基于伊斯兰文化视角的新疆农村非正规金融发展路径研究

论文核心提示:

 在新疆民族地区,正规金融资金供给不够充分的情况下,通过大力发展具有伊斯兰文化特色的金融机构,一方面可以引导和规范农村非正规金融的发展;另一方面寻求与伊斯兰金融的合作,引进伊斯兰资金,推动新疆经济社会的跨越式发展。

  内容提要:伊斯兰文化影响下的新疆农村非正规金融借贷具有显著的地域、民族及文化特征。文章从资金的可获得性、借贷频率、借贷利率等方面分析新疆农村非正规金融借贷的特点,有针对性地提出了新疆农村非正规金融发展路径。
  关键词:新疆;农村非正规金融;发展路径
  中图分类号:F832.35 文献标识码:A 文章编号:1003-4161(2011)06-0058-03
  一、引言
  国外学者对非正规金融(也称民间金融)的研究,最早在20世纪50年代,由人类学家和社会学家开始关注,当时研究者麦金农和肖(1973)等关注的更多是非正规金融的消极影响。随着对非正规金融的调查和案例研究的增多,人们对非正规金融的看法有了极大的转变:崔慧霞(2005)、李永平(2007)、朱喜(2006)等学者从不同的角度研究了农村非正规金融的积极作用。对非正规金融的发展不同学者提出了不同的应对策略,Dekle Hamada、Seibel and Schrader等国外学者的主要观点是将非正规金融正规化,国内学者们针对农村非正规金融提出了繁多的政策建议,大致可以归纳为三类:(1)贾丽平(2005)、王自力(2004)等建议取缔农村民间金融;(2)楼远(2003)、任森春(2004)等建议将其合法化;(3)胡金焱、李永平(2006)等认为农村正规金融与非正规金融是一种互补关系的“强强联合”。
  通过对文献的梳理,我们发现:(1)目前对农村民间金融的实证分析,多集中在对经济较发达地区,而从地域文化层面对少数民族特别是具有伊斯兰文化特色的穆斯林民间借贷的研究相对欠缺;(2)大多数学者借助于信息经济学、博弈论、制度经济学结合金融发展理论研究农村民间金融的经济效益,而对民间借贷发挥社会效益研究较少。
  二、新疆农村非正规金融借贷的特点
  新疆是我国少数民族主要聚居地,少数民族中信仰伊斯兰教的人数占新疆总人口的58.60%,占新疆少数民族人口的96.46%。新疆农村非正规金融深受伊斯兰文化的影响,www.21cnlunwen.com与内地传统的农村非正规金融相比在运行机理、借贷形式及特征等方面都有着显著的区别。如在伊斯兰传统文化中,与本金的偿还期限和数额有关的任何事前确定的、固定的收益都被认为是利息而被禁止,表现为新疆农村非正规金融的借贷利率水平明显低于内地;再如,由于伊斯兰文化强调借贷双方共担风险和利润,淡化金融作为资本中介的本质,使得新疆农村非正规金融借贷活跃,但一直没有产生像内地农村非正规金融那样的具有影响力的民间借贷机构或组织。
  (一)资金的可获得性高
  由于伊斯兰教义规定禁止利息,穆斯林群众认为存款的利息是非法收入,自己用了也是“非法的”,施舍给别人也不记善功,最好把资金施给亲属中的贫困者。因此,穆斯林群众存款的目的大多不是为了获得利息收入,甚至在南疆西南部经济带很多穆斯林群众为了不产生利息而不存款,导致手头现金相对较多,为农村非正规金融提供了大量的及时可用资金。
  (二)借贷比较频繁
  由于伊斯兰教鼓励适度消费,反对过分节俭,穆斯林群众虽然平时对生活用品的要求并不高,但婚丧嫁娶等消费支出比较大,在收入水平大体相当的情况下,穆斯林群众对汽车、房屋等商品的消费意愿相对汉族群众较强,用于未来保障性存款的意愿较为薄弱,消费倾向比较高。因此,当急需用钱时,大多通过农村非正规金融借贷的方式在筹集资金,借贷行为较为频繁。
  (三)借贷利率整体水平较低
  伊斯兰文化倡导天下穆斯林是一家,都是兄弟,认为借贷是加强人际关系的一种有效方式,既相互帮助解决困难,又可以体现出人与人之间的友爱和仁慈,反对把借贷作为谋生的手段,一切形式的利息都为伊斯兰文化所不容,但如果贷方在提供资金时并未提出加利的条件,而借方偿还的资金比所借资金数量更多,那么这样的行为被视为自愿报恩,是在许可之中的。在穆斯林群众中,如果从事高利贷形式的借贷活动,就会受到伊斯兰教义和周围穆斯林群众的谴责。所以穆斯林群众之间发生的非正规金融借贷不收取利息的现象十分普遍。
  (四)出现了专门服务于农村非正规金融借贷的中介人
  一方面,随着农村金融改革步伐的加快,金融机构网点大量撤并,为农村非正规金融借贷提供了较好的市场环境;另一方面,由于正规金融机构的农村金融排斥,使得一部分群众通过农村非正规金融来满足资金需求。在此市场环境下,在新疆昌吉地区出现了专门为他人借款牵线搭桥的中介人。与“地下钱庄”不同的是,这些农村非正规金融借贷中介人“不存不贷”,仅为借贷者提供信息服务,偶尔也为借款人提供担保,按借款金额的0.5%-1%收取手续费。农村非正规金融借贷市场上中介人的出现,映射了新疆农村非正规金融市场的繁荣。
  (五)借贷用途由生活型向生存型转变
  随着生活理念的不断更新,农户中有“小富即安”思想的人越来越少,会借钱生钱的人不断增多。以经济较发达的天山北坡经济带为例,根据以前的调查资料,农户农村非正规金融借贷用途主要是就医、子女上学、建房、婚丧嫁娶等临时性生活急需,比例占到70%,购买农资、农机等生产经营型借款仅占到20%,其他借款占10%。从本次调查来看,生活消费型借贷仅占到12.79%,生产经营性借贷占87.21%。农村非正规金融正向生产精英型转变。特别是在农村非正规金融借贷比较活跃的新疆昌吉地区的玛纳斯县,许多农户都在银行贷款的基础上,进一步通过农村非正规金融借贷来扩大农业生产,许多农户由原来的普通农户发展成为农民企业家,资产由原来的几万增长到现在的几千万。
  三、新疆农村非正规金融发展路径
  (一)发挥伊斯兰金融善贷的理念,促进社会和谐发展
  伊斯兰金融提倡的善贷思想主要是鼓励人们帮助那些穷人,提供无息贷款,把自己的钱借给那些生活困难需要资金支持的人,而不收取利息,当债务人债务到期而又的确有困难无法按时清偿债务时,债权人既可以延长借贷的期限也可以将所欠债务进行施舍。同时,伊斯兰教义还提倡债务人要通过自己的努力和奋斗、通过勤劳工作来创造美好的生活,不要养成依靠别人的施舍过日子,形成懒惰的思想和不劳而获的不良习惯。在规范和引导新疆农村非正规金融的前提下,发挥伊斯兰金融的这种善贷思想,不仅可以促进穆斯林群众之间、穆斯林群众与非穆斯林群众之间的友谊,还可以推动新疆农村经济的发展,有效缩短贫富差距,减少社会各阶层之间的摩擦和矛盾,为新疆社会安定与团结提供保障,促进新疆经济社会又好又快发展。  

三农问题论文快速发表服务   本中心提供三农问题论文发表服务论文推荐发表,论文指导服务 专业水准,发表全程跟中服务,。
期刊类别多杂志期刊都发表,省部级、国家级、核心期刊、EI、会议的职称论文发表。
类型:三农问题论文发表相关期刊

更多

[本论文关键字]: